第344章 WPG0343：複雜規定的幕後一定有原因！

  周祥所謂的極端情況，當然就是借款人無法償還債務的情況。

  安無恙當然也知道極端情況的意思，他回應的說著，「如果出現債務違約的問題，我們要分情況應對。」

  「首先，我們需要區分究竟是惡意違約，還是無可奈何的違約。」安無恙將債務違約進行了分類。

  「以10年期的兩歡喜貸款為例子，參考年利率百分之二的情況下，你們算一算等額本息與等額本金兩種還款方式的還款額度，以及對應的利息額度。」安無恙示意周祥和周盛計算對應的數據。

  周盛直接拿出手機，打開了盛慶商業銀行開發的貸款計算app，將安無恙說明的情況輸入進去。

  貸款額度25萬夏國元，貸款年利息百分之二，貸款年限10年，還款方式首先是【等額本息】，隨後點擊計算。

  周盛將相關信息截圖發送給安無恙，隨後簡單的說明，「安總，等額本息相關的信息截圖發給你了，按照你說明的情況，十年總利息大概是2萬多，120個月的還款期中，每一個月都需要歸還45元。」

  （↑10年期+等額本息）

  安無恙查看周盛發送過來的圖片。

  周盛又繼續將【等額本金】的還款方式發給了安無恙。

  「這是等額本金的相關信息。」周盛說明。

  （↑10年期+等額本金）

  「等額本金的還款方式下，十年總利息同樣是2萬多，兩則差別六百多塊錢，但第一個月還款達到了92元，不過後續還款數額逐月降低，最後一個月還款額度為37元。」周盛看著手機上的貸款計算app說明情況。

  安無恙快速查看完了相關圖片，他回應的說著，「如果在十年期的情況下，等額本息也好，等額本金也罷，兩者的差別並不大。」

  周盛附議，「確實如此。」

  「你計算一下20年和30年的情況。」安無恙吩咐。

  周盛立刻使用貸款計算app計算相關的信息，隨後將對應的信息截圖發給安無恙。

  「20年的情況下，兩種還款方式的總利息差別也不大，只相差了兩千多塊；當貸款30年的情況下，兩者的總利息差距才達到了五千多塊。」周盛簡單的說明。

  因為具體的信息，安無恙可以查看圖片得知，並不需要他說明。

  （↑ 20年+等額本息）

  （↑ 20年+等額本金）

  （↑ 30年+等額本息）

  （↑ 30年+等額本金）

  安無恙快速看了一番對應圖片。

  25萬的貸款在10年期的時候，當月歸還兩千多塊，二十年期的時候便只需要一千多塊，而三十年其和二十年期的還款壓力其實差距並不大。

  至少在安無恙看起來並不大。

  「對於貧困家庭來說，或許十年期的貸款期限存在一定的還款壓力，但二十年期和三十年其的情況下，我認為壓力並不會太大。」安無恙說明著。

  隨後繼續補充，「如果貧困家庭選擇二十年期甚至是三十年其的情況下，依舊出現了債務違約的情況，我們就要判斷是否為惡意違約。」

  「比如說明明有錢，但就是惡意不歸還，那我們就要啟動法律追責程序。」安無恙說明處理方案。

  周盛遲疑的詢問，「那我們雙方誰負責後續追責處理呢？」

  追責處理就意味著需要更多的成本，無論是人力資源成本，還是差旅成本，這些都是成本。

  畢竟貸款的貧困家庭不一定在盛慶，也有可能在全國任何一個地方。

  若是讓盛慶商業銀行去處理，那盛慶商業銀行就會付出更多的成本。

  安無恙自然也懂這些情況，他笑著回答，「如果是在盛慶，那就交給你們處理，如果是在盛慶之外，則交給我們五更天處理。」

  「其實我願意相信好人更多。」安無恙補充。

  這些追責的措施，應該只是應對少數人。

  「謝謝安總理解。」周盛鬆了一口氣。

  「現在就只剩下最後一個問題了！」周盛補充。

  安無恙做了一個『請』的手勢，示意周盛說明最後一個問題的具體內容。

  「我們雙方的抽屜協議做什麼具體條款，安總有考慮過嗎？」周盛詢問。

  「按照安總的意思，你們五更天願意兜底負責25萬的兩歡喜貸款償還責任，我們不用將25萬貨款真的轉給你們五更天，這樣的操作理論上沒問題。」周盛敘述。

  「但問題出在流程中，對於我們盛慶商業銀行來說，確實存在一筆25萬的商業貸款支出，我們需要記錄在帳上。」周盛補充。

  「對於你們五更天來說，那也確實有一筆25萬夏國元的營業收入，同樣要記錄帳上，還需要計入你們的稅務信息中。」周盛繼續說明。

  「畢竟從稅務程序上來說，我們、你們，患者家庭，三方形成了交易，該有的稅務依舊存在，而不會因為你們五更天不收錢，我們沒有實際支出25萬，便不給這一筆交易交稅。」周盛補充。

  這確實是一個大問題！

  盛慶商業銀行和五更天確實可以簽訂抽屜協議，從而繞過25萬貸款的實際支付問題，但稅務系統中這一筆交易如何處理？

  難道要偷稅漏稅？

  那不可能的！

  蕭清悅在一邊認真的記錄著，她知道這又是一個爆點問題，若這一個問題無法解決，那之前安無恙設定的方案將全盤被否定。

  安無恙淡定的回應，「我們直接按照流程交易，該走的帳目就走帳目，該交的稅務，我們五更天交納就是。」

  「我們的抽屜協議很簡單，你們盛慶商業銀行為我們五更天審核後的貧困家庭提供無抵押商業貸款，我們五更天為貧困家庭的商業貸款提供全額擔保。」安無恙說明。

  「等你們的款項發給了五更天之後，五更天又換將對應款項還給你們，我們雙方的抽屜協議就是五更天以這25萬貨款作抵押為貧困家庭提供全額擔保。」安無恙更詳細的說明。

  「相當於25萬夏國元從你們那邊流轉到了我們這邊，再流轉回去而已，僅僅是轉了一圈，你們沒有損失。」安無恙總結。

  至於損失

  當然是五更天承擔了！

  這樣說其實也不對。

  兩歡喜的實際成本其實並不高，只要貧困家庭願意還款的情況下，五更天也有利可圖，只是收益延期了十年至三十年而已。

  或許絕大多數企業都無法接受這樣的事情，但安無恙願意接受。

  「安總，你這又是何苦？」周盛忍不住說了一句掏心話。

  「你們五更天的風險太大了，畢竟某些貧困家庭有可能無法償還這些貸款。」周盛提醒。

  安無恙笑著回答，「那就要回到之前的問題，我們之前只說了惡意不還款的情況如何處理，但若是無可奈何的情況下，我們又該怎麼辦？」

  周盛好奇，「安總準備怎麼辦？」

  「我還能怎麼辦？」安無恙雙手一攤，做出一個無奈的表情，「如果他們真的窮得吃不飽飯，還不起貸款，莫非我還能殺了他們嗎？」

  「還不是只有睜一隻眼閉一隻眼，然後打電話通知你們，將對應的還款期限延後。」安無恙吐槽。

  「比如說有一個貧困家庭選擇了等額本息30年貸款期，每一個月需要歸還11元，但若貸款人在農村生活，一個月賺不到這小九百塊錢，我還能逼著他還錢？」安無恙繼續吐槽。

  「大概率也只能降低還款額度，在保障了基本生活需求之後有多少余錢還多少貸款。」安無恙說明解決方案。

  周盛沉默。

  周祥感嘆，「安總大義！」

  因為安無恙的說法，赫然就是承認了一點，面對那種極度貧困的家庭，五更天也奈何不了對方，只能讓對方賴帳而已。

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  否則還能怎麼辦呢？

  總不能真的逼死對方吧？

  周盛也好，周祥也罷，兩人都懂安無恙的意思，所以一個保持沉默，一個真誠的感嘆安無恙大義。

  現在這個時代下，類似安無恙這種企業掌舵人，還有多少呢？

  可謂是萬中無一！

  蕭清悅在一邊高高的舉起手，表示自己有問題。

  安無恙看向對方，「你有問題？」

  「這個安總我聽你的意思，應該是說，如果有貧困家庭真的特別困難，你們五更天也不會追責？」蕭清悅試探的詢問。

  安無恙肯定的回答，「是！」

  「那」蕭清悅遲疑了一秒鐘，才繼續說著，「最初在面對這樣的貧困家庭時，為什麼不選擇直接贈送兩歡喜給對方呢？」

  在蕭清悅看來，若是直接贈送兩歡喜，反而會更好吧？

  畢竟如果直接贈送兩歡喜，對五更天來說成本更低。

  首先五更天不會因為這一筆交易交稅，畢竟企業所得稅與其他稅務加起來真的很高，差不多能到百分之二十七的程度。

  其次也不會和盛慶商業銀行產生交易，從而降低相關成本。

  比如說在面對這種極度貧困家庭債務違約的時候，五更天要安排人力資源調查吧？

  這也是成本！

  所以蕭清悅認為安無恙兜了一個大圈子，又是安排貸款，又是兜底擔保的抽屜協議，還要浪費人力資源二次調查，不如直接送一份兩歡喜。

  安無恙沒有直接回答這一個問題，「你知道花城地鐵上的禁止標誌嗎？」

  「嗯？」蕭清悅疑惑，他們不是在說兩歡喜嗎？

  「花城地鐵上的禁止標誌為什麼那麼多？」安無恙再次詢問。

  這一次安無恙自問自答，「那是因為任何看起來離譜的禁止標誌，均發生過對應的真實案例。」

  「人類是一種多樣化的存在，你永遠無法想像其他人會有什麼離譜想法和騷操作。」安無恙補充。

  「比如說我們要給極度貧困的病危早產兒免費提供兩歡喜，那請問會不會發生某些極度貧困家庭的病危早產兒家屬在拿到了兩歡喜之後偷偷藏起來，然後再宣布病危早產兒死亡呢？」安無恙詢問。

  「千萬不要低估人心的黑暗面！」安無恙補充。

  「也千萬不要以為虎毒不食子，以及貧困家庭就一定善良。」安無恙繼續說明。

  「如果對應的貧困家庭與相關的醫院聯合起來對我們五更天實施詐騙，我們五更天又該怎麼調查？」安無恙提出問題。

  「這樣調查起來的人力資源投入是不是更多？」安無恙詢問。

  「正所謂沒有買賣，沒有傷害，只有無利可圖的情況下，才不會出現奇葩的事情。」安無恙嘆氣。

  蕭清悅再次提問，「可是兩歡喜在海外的售價更高，你們五更天針對海外經銷商的出廠價就溢價了三十萬以上。」

  「按照這樣的邏輯，你們五更天給貧困家庭病危早產兒的兩歡喜，同樣存在三十萬甚至是更多的套利空間，這應該預防和杜絕？」蕭清悅發現了盲點。

  這確實是一個大問題！

  按照安無恙的意思，五更天計劃按照25萬夏國元的價格將兩歡喜提供給極度貧困家庭的病危早產兒，但也如同蕭清悅所說，這樣的情況下完全可以將兩歡喜倒賣出去套利。

  安無恙回應，「為了避免這樣的情況發生，我們五更天會安排保管專員運輸兩歡喜到對應醫院，並且親自使用兩歡喜。」

  「同時為了避免專員被腐化，我們還會在網際網路上招募當地的志願者一起參與監督。」安無恙補充。

  「這又會產生額外的成本吧？」蕭清悅詢問。

  安無恙肯定的回應，「當然！不過我們五更天可以承擔。」

  兩歡喜的實際成本並不高，這是其他醫藥公司都可以計算出來的事情，真正有價值的是產地因素。

  五更天銷售兩歡喜肯定不會虧，只是賺多賺少的問題。

  所以安無恙不介意投入更多的成本。

  再說了，每一年的病危早產兒又有多少？

  不到兩萬而已！

  更關鍵的是並非所有病危早產兒的家庭都會選擇兩歡喜。

  蕭清悅聽見安無恙的回答，她也忍不住想要說一句安無恙大義。

  「周行長，你們盛慶商業銀行覺得這樣的合作可以接受嗎？」安無恙詢問。

  周盛毫不猶豫的回答，「當然沒問題，畢竟所有風險都被你們五更天獨自承擔，我們沒有理由拒絕。」

  或許這一次合作無法賺太多錢，但必然會賺錢，更關鍵的是不需要成本，盛慶商業銀行又怎麼可能拒絕？