在國內媒體和民眾為「中國富豪李勇鴻豪擲7.4億歐元收購紅黑軍團」而歡呼的時候。
張益達第二次站到了紐交所敲鐘台上，敲下了手中的小木槌。
益民貸成功上市！
益民貸股票發行代碼為「YMD」，原定發行價格區間為13.5美元/ADS－15.5美元/ADS，擬發行3000萬股ADS。
其中新股2700萬股ADS，老股300萬股ADS，再加上超額配售部分，最高發行3450萬股ADS。
鑑於路演的火爆，益民貸的發行價定為了15.5美元/ADS。
開盤報收為19.4美元，較發行價上漲25.2%，市值達到了44.82億美元，靜態市盈率達到了42.7倍。
本次IPO一共募集了5.3475億美元，扣除投行發行手續費和各種相關審計費用，實際募得5.0266億美元。
其中4.524億美元進入益民貸公司帳戶，其他5026萬美元則為張益達個人套現。
完成上市和套現後，張益達的持股比例從41.84%下降到了34.73%。
受到此消息刺激，益民網金和益民財富的股價都有小微漲幅。
「張先生，益民貸作為國內消費分期第一股，你有什麼想對後來者說的？」
結束敲鐘儀式後，國內的記者立刻包圍了張益達一行人，長槍短炮架了起來，就在紐交所外面的廣場上進行起了採訪。
「希望國內有越來越多的優秀公司上市成功，同時希望大家擁抱合規，以嚴格的標準約束自身，將普惠金融事業做得更好、更強……」
有記者又問道：「對於校園貸事件，以及暴力催收，張先生是如何看待的？益民貸對於逾期用戶，是如何處置的？」
張益達早就習慣了媒體的挑事，淡定的回答道：「首先，我聲明一點，益民貸所從事的借貸業務都是嚴格遵守法律法規的。
校園貸是絕對不可能發生在益民貸身上的，因為我們不向23歲以下的借款人發放貸款。
我們面對的客戶都是有穩定工作和收入來源的白領、藍領群體。
至於暴力催收，益民貸是嚴厲禁止的。
銀行是怎麼處理逾期用戶，我們就是怎麼處理的。
比如說上報央行徵信，將違約數據報送綠豆信用……
我一向信奉一句話：暴力解決不了問題，只會加深問題。
益民貸聯合銳向、益民網金等多家金融科技公司，形成「打擊老賴同盟」。
很簡單理解，就是用戶逾期將會毀掉他的信用，無法從其他正規金融機構借款。
這也是一種震懾力，對老賴的震懾，對於建設「信用中國」、「和諧社會」非常有幫助。」
滑不溜湫的張益達讓記者們找不到破綻，有人不信邪，繼續挑事。
「與益民貸今天一同上市的，還有信而富。但信而富卻遭遇了滑鐵盧，據說原定價格區間是9.5美元－11.5美元，計劃融資規模為1.05億美元。
但最終卻下調發行價，定為了每ADS 6美元，融資規模下調40%至6000萬美元。
聽說CFO沈筠卿先生為此還大哭了一場，認為賤賣了公司。
而益民貸的IPO卻大獲成功，對此張先生如何看待？認為益民貸比信而富強在哪裡？」
信而富這家公司，張益達是知道的，去年估值就達到了10億美元。
結果IPO上市後市值只有4.2億美元，堪稱「流血上市」。
張益達知道原因出在哪裡，這家公司01年就成立了，最早給銀行做信用卡風控系統，後來入局P2P和現金貸，至今已走過十六個年頭。
最近三年除了14年盈利了十幾萬美元，15年、16年都虧損了三千多萬美元。
放現金貸都放虧損了，是不是人才？
真正原因還是老闆太過理想主義了，借款利息定得太低了，而且客戶群體也沒找對。
前兩年，信而富和QQ聯合推出了現金貸入口。
單月就發放超過了150萬筆借款，數據量恐怖得不要不要的。
當時益民網金、益民貸的高管都找過張益達，讓他跟企鵝拉拉關係，好讓大家抱下企鵝大腿。
當時那個產品具體額度在100-500元，還款期限是1-14天。
借500元，並借滿14天，利息是4.2元，相當於日息萬分之六。另外，好像還有五塊錢手續費。
嚴格算起來，日息並不低，但跟各路高炮玩家比起來堪稱業界良心。
企鵝找他們一起玩，也沒安好心。
企鵝方面提供社交數據的維度分類，包括上網時間、QQ帳號、聊天記錄、群記錄等。
信而富方面根據這些維度去建模，然後把模型就交給企鵝。
企鵝把用戶數據導入這個模型去跑分，篩選出符合要求的用戶，據說篩選出了5000萬目標用戶。
手Q則分批次給這些用戶推送現金貸的信息。
如果某用戶沒收到這個GG彈窗，則說明不是目標用戶。
對企鵝來說，實際是在為徵信數據應用做嘗試。
因為這5000萬用戶的信用數據，包括是否還款、有無逾期等，都是雙方共享的。
消費數據和社交數據，都沒有還款數據來的直接，同時也是社交數據金融化的驗證，對徵信模型的驅動、打分的完善意義很大。
對信而富來說，就是節省獲客成本。同時模式驗證成功，還可以跟中國移動、大眾點評等有豐富數據和對應場景的公司合作。
用戶的額度也會隨著不斷守約還款，而進行提額。從而提高平台復借率，也積累信用數據，降低逾期率。
但理想很美好，現實很骨感。
數據積累得差不多了，微粒貸就上線了。
信而富就哪邊涼快哪待著去了。
這就是沒有流量和平台在手的悲哀，有好的創意和想法也沒法實現。
對於信而富的創始人王征宇，張益達還是充滿敬意的。
不管後面信而富成了什麼樣子，但人家的「普惠金融」出發點還是好的。
就是國內水太渾，老實人吃虧啊！
「他是一個極為愛惜羽毛的人，利率堅決不破國家規定24%的線，他和其他金融從業者不太同，他不是利益薰心的商人」。
這是央行的某負責人對王征宇的評價。
「益民貸和信而富兩家公司，一個是消費分期，一個是P2P，不好做對比。
沒有誰強誰弱的結論，有的是互相鼓勵，互相學習。
非要我說幾點不同，第一我們放款總額是他們的好幾倍；第二我們主打場景分期，他們主打現金貸……」
其實張益達還有一點沒說，「我是國內草根，王征宇是美籍華人、芝加哥伊州大學博士、90年代的海歸精英。」
互金就是這麼邪門，草根逆襲的比較多，野路子出身的亂拳打死海歸。
非要從客觀因素來分析，那就是草根接地氣，懂國情，敢闖蕩；海歸則恰恰相反。
瀋北朋、徐小明等人則站在邊上，看著被熱情的記者包圍在中間的張益達。
「咦，聽說信而富「流血上市」啊？」徐小明問站在身旁的瀋北朋。
瀋北朋嘆了口氣，「是啊，唯一挽回點顏面的就是沒有破發，開盤價6.65美元，較發行價上漲了10.8%。
也不知道收盤的時候是個什麼情況？」
「你說網際網路金融是不是要涼了啊？不然益達小子那麼精的一個人，也不會各種花式套現。
聽說益民網金和益民財富那邊，他開始在減持了。你們黑衫要不要跑啊？」
瀋北朋笑道：「益民網金，我們快要清倉完畢了。益民財富還好吧，又不放貸。
至於信而富，我看還是財報太難看造成的。」
「聽說這個月，廈門那邊有個女生還不起貸款燒炭自殺了？」
說到這，徐小明目光複雜。
又說道：「益達那邊，要不要提醒一下放貸的紅線？」
瀋北朋搖搖頭，「最多做到36%以下，再低，信而富的今天就是益民網金和益民貸的明天。
這是客群和資金成本所決定了的大勢，任何違背的人只會被大流無情碾壓。
商業和情懷，不能混為一談。
事實上，因為遵守36%的紅線，益民貸和益民網金的利潤率已經要低出拍手貸和妙分期一大截了。」
徐小明點點頭，他也知道其中的厲害。在這個行業，心慈手軟就只能給人家當墊背的。