第一百八十五章 小微企業貸

  「張總,你可得一碗水端平啊!我們瑞民理財,爹娘不疼姥姥不愛就算了。

  現在還要我們讓渡利益給惠民單車。那我們的發展怎麼辦呢?」

  瑞民理財公司CEO辦公室中,方雨涵正在和張益達「據理力爭」。

  「你這是身在福中不知福了。現在能夠全面盈利的P2P公司有幾家?

  惠民單車給你們導流了半年時間,促成了有上百億的交易額吧!而且還有一千多萬的押金理財用戶。

  成本呢?區區1.6億。

  如果惠民理財通過市面上的普通獲客渠道去完成「上千萬註冊用戶,100億交易額」這個目標,最起碼要花十億八億的。

  最關鍵的還有時間,這才半年時間,惠民單車就給你們貢獻了這麼大功勞。

  如果是一年兩年,三年五年喃?

  惠民單車現在遇到困難了,瑞民理財作為好夥伴,好兄弟,也要解囊相助啊!」

  張益達開始給方雨涵上思想政治課。眼看對賭的第一個季度都過去了,惠民理財的營收離預定目標還差老大一截。

  而且共享單車之間的補貼戰已經打響了,好幾家公司宣布免費騎行了。

  這個消息對惠民單車來說,真的是雪上又加霜。

  所以,為了完成對賭協議,張益達就打起瑞民理財的主意了,準備化點緣。

  「張總,我知道瑞民理財有今天這麼大體量和行業影響力,都得感謝惠民單車。

  可是,我們也沒多少利潤啊!

  要一下子都給了瑞民理財,我們還要不要發展?

  你要是同意瑞民理財獨立融資,那多讓渡一些利潤給惠民單車也不是不可以。」

  公司董事長和大股東都是張益達,方雨涵也沒想反對他「調節利潤」,但借這個機會,她準備試探一下張總。

  要看益民網金都要上市了,方雨涵感覺自己在集團內部有些被邊緣化了。

  所以,她想試探一下張益達,看張總願不願意放瑞民理財出去融資。

  要是能夠獨立融資,瑞民理財的發展還可以再提提速,再過個一年半載的,也不是沒有上市的機會。

  「融資……」張益達喃喃道,在他的商業版圖中,瑞民理財的定位是最不清晰的。

  益民財富專注於高端理財,益民網金專注於線上理財和線下大額信貸,益民貸專注於小額消費分期,惠農貸專注於三農領域扶貧貸款。

  瑞民理財目前是沒有資產端的,所有的資金都提供給益民貸去做消費分期業務了。

  正因為沒有資產端,瑞民理財別看現在風光,將來P2P的路斷了,連個轉型的機會都沒有。

  「可以融資,但我有個要求,去把瑞民理財的護城河給建立起來。」

  略做思考,張益達還是決定放瑞民理財出去融資。

  這邊給惠民單車輸血了,那邊還是得找點風投來愛心獻血。

  「護城河?張總你是說風控模型?」方雨涵歪著腦袋思考了起來,眉頭一皺,問道:「可咱們現在沒有資產端啊?」

  「沒有,就建一個唄。」

  見方雨涵很快就猜到了自己的意圖,張益達輕飄飄的來了一句。

  方雨涵不說話,她是知道資產端的建立難度的,如果說是像益民普惠那種線下大額信貸,或者益民貸那種線上消費分期,那都還好,難度不算特別大。

  但張總肯定不會做這種重複建設的事情,明顯是讓自己開闢一種新的資產端出來。

  現在市面上最火熱的就是線下房貸、車貸,或者線上的小額現金貸。

  除了這幾類資產,還有什麼線下3C數碼分期、醫美分期……

  瑞民理財現在的商業模式是管道收入,收過路費的。

  瑞民理財給予用戶的理財收益是5%-11%,平均資金成本大概在8%-9%之間。

  然後理財資金以15%的價格批發給益民貸,利差空間在6%-7%。

  有益民貸兜底,不用考慮壞帳問題。

  有惠民單車做導流,不用考慮營銷推廣的問題。

  最大的支出就是人員薪酬和研發投入,系統維護這一些,加起來一年撐死了也就三四千萬。

  根據內部預測,瑞民理財今年全年的交易額大概在250億~300億之間,全部折算成年化資金,大概在100億~120億。

  毛利潤在6億~8億之間,這部分錢還要分3~4億給惠民單車,但算下來最終淨利潤也有個三四億。

  只要益民貸那邊不捅出天大的壞帳來,這個利潤是可以長期保持,甚至上升的。

  但是現在要讓方雨涵自己出去建資產端,自己放貸,她多少有些沒底。

  「張總,你想讓我們建什麼資產端?」思來想去,方雨涵覺得這山芋雖然燙手,但也只能咬牙接下來了。

  如果資產端都夠做起來,控制好壞帳,瑞民理財的盈利水平必將大幅度提升。

  相比於現在的管道收入,有挑戰,也蘊藏著更多的機會。

  「企業貸,小微企業貸,敢不敢嘗試一下。」

  這個資產端也是張益達反覆思考過的,消費信貸主要給老百姓借款,促進消費。但過度消費了,也容易被國家干預和監管。

  小微企業貸不一樣啊,這是個社會痛點,銀行一般服務大企業,小企業很難貸到款。

  小微企業貸扶持小微企業發展,非常響應國家號召,也是國家非常支持的一種貸款。

  搞這類貸款,不怕被監管,就怕壞帳太高,把放貸企業給拖死了。

  「別……張總,這塊骨頭是最難啃的。錢賺不了兩個,還破事一堆。」

  方雨涵也是四十歲的中年人了,對社會各行各業了解得很清楚,一聽小微企業貸,連連拒絕道。

  「我知道難啃,沒說讓瑞民一口氣做個百八十億的放貸規模。

  我們先少量做,15年做一兩個億,16年做十億八億,17年做個三四十億,18年做個七八十億,19年做到百億規模。

  用4-5年的時間來深耕這個市場,步子可以慢一點,但要走得穩健。」

  張益達心中已有了定計,這個市場是難啃,但啃下來了就有護城河了,銀行就算有資金成本優勢,都不一定敢輕易過來搶市場。

  「要做小微企業貸,必須要有兩個抓手。要麼有一個處於供應鏈頂端的企業,要麼有一個抓取企業經營數據的公司。

  淘寶就有這樣的優勢,所以它的風控數據模型建得非常好,可以給幾十萬幾百萬家企業放貸。

  或者像大型製造公司,海爾、美的這些,他們有一大批供應商,有上下游供應商訂單數據,可以做供應鏈金融。」

  方雨涵顯然也是對小微企業貸有研究的,知道難點和突破點在哪裡。

  「不僅僅這些,服務B端的企業都有價值數據,比如說ERP廠商、SaaS軟體廠商,像金蝶、用友他們都掌握很多企業的進銷存和銷售經營數據。

  再比如說鎂團,它也有掌握很多餐飲、酒旅企業的經營數據。

  還有稅友集團這些做財稅軟體的公司,還有財稅代理公司,他們也掌握有企業的納稅申報數據。

  我們跟他們合作,開發一套可以提取這些信息數據的軟體出來,對企業經營數據加以分析和比對,就可以形成一套瞄準小微企業的風控系統了。」

  小微企業貸的玩法相對個人消費金融來說,確實難度大很多,沒有一定的科技實力,進來就是送菜。

  包括張益達下定決心進入這個領域,也是做好了交幾年學費的心理準備。

  「話雖如此,但張總你可要考慮好了。進入這個領域,短暫時間內肯定是沒法盈利的。

  這個行業賺不了快錢,我們要做好持久戰的準備,日子肯定沒有現在的舒服了。

  要源源不斷的投入資金搞各種系統研發,完善數據模型,產品也要在市場進行各種試錯。

  最終情況會搞成什麼樣?誰也說不好的。

  正是因為這種不確定性,以及極大的資源資金投入,大部分從業者都被唬住了,都去搞難度相對較低的個人消費貸款去了。」

  以當下的眼光來看,這究竟是一條康莊大道還是荊棘密布,誰都拿不準。

  方雨涵把情況給張益達都一一分析了,決定權還是在張益達手裡。

  在她想來:你是老闆,你拍板,對了錯了也都你來扛。

  我這個職業經理人也把應盡的義務都盡到了。

  「我決定了,小微企業貸,咱們是一定要做的。」

  張益達還有半句話沒說:不這麼做,沒有自己的核心競爭力,過幾年就要出局了。

  見張益達做了決定,方雨涵也不再多說什麼。

  兩人又把跟惠民單車的合作協議重新擬定了一份,合作價格從「年化投資額×3%」漲到了「年化投資額×4.5%」。

  相當於在原來價格的基礎上提升了50%,差不多合作業務利潤的四分之三都給了惠民單車。

  這份協議簽署前還要通知一下雙方公司的投資人,畢竟涉及金額巨大,必須要取得投資人的一致同意才行。

  總的來說,協議也沒什麼毛病,瑞民理財本身就是搭惠民單車的順風車才發展起來的,拿個25%的合作利潤也不錯了。

  惠民單車現在處於賣方市場,換一家P2P公司合作也不會有太大影響。

  瑞民理財就不一樣了,離開了惠民單車,哪裡去找半年導流上百億資金、上千萬用戶的渠道。

  惠民單車那邊的投資人當然沒有意見了,明顯協議對己方有利,痛痛快快就答應了。

  瑞民理財這邊,投資機構就兩家,真科基金和黑衫資本。

  同時他們倆又是惠民單車股東,左手倒右手也沒太大區別。

  一點小事,自然也不會為難張益達。

  所以在各方的見證下,惠民單車和瑞民理財簽署了一份合作補充協議,把合作費用給調了調。

  惠民單車預計今年可以多獲得1億多營收,距離對賭目標又近了一步。