「張總，據我所知，找機構拿資金比較難啊！銀行、信託那些大爺個個鼻孔都朝天上去了。
還有，利益怎麼分配？出了壞帳，誰來兜底？
國營企業，領導人個個都是不求有功，但求無過的主。
咱們就這樣找上門去談合作，估計沒什麼戲。」
樊紅陽連連搖頭，在他看來，張總這齣發點是好的，但真要實施起來就太難了。
「你說得這些都對。但是咱們不能不能一條腿走路，把希望全寄托在益民理財上面。
萬一，將來P2P行業出點狀況，咱們也就歇菜了。
所以我們必須做兩手準備。」
張益達很理智，已經提前開始布局轉型的事情了。一家企業，到達巔峰時就應該考慮轉型了。要是等到衰落期，轉型也來不及了。
「不至於吧！P2P現在火得一塌糊塗。前段時間，我看一家企業還在央視投放了GG。
現在是資本市場看好這個行業，國家支持這個行業，用戶也喜歡這個行業。
這上上下下的，就沒一個不說P2P好的。
現在雙創進行得如火如荼的，大家首選的創業領域就是網際網路金融。
光去年一年就新增了一千多家平台，每天都有三五家新平台開業。
就算以後面臨國家監督和整頓，也不至於一棍子都打死吧。
退一萬步來說，就算將來被整治清退一批，也能留下個十家八家企業吧。
這十家八家企業里，肯定少不了我們益民網金。」
樊紅陽覺得張益達太杞人憂天了，社會上雖然有聲音說要把P2P納入監管，但主流聲音還是認同大於反對。
「我以前就說過，我們做金融，始終要保持一顆敬畏之心。對金融風險的敬畏，對法律風險的敬畏……對政策方面的敬畏。
你看看，14年都跑路清盤了多少家P2P了啊？
我巴不得國家現在就出手進行監管，這樣行業還有點救。
再過幾年，風險全面爆發，神仙都難救。」
張益達有些生氣，乾脆把心裡話都說出來了。現在公司上上下下都保持著這種樂觀情緒，必須得給他們澆盆冷水清醒下。
「不……不是吧！張總，你對行業未來發展情況這麼悲觀。那幹嘛還要創辦P2P公司啊？」
樊紅陽也在思考張益達的話，他覺得，是有一些公司在敗壞行業名聲，但大體應該還是守法經營的。
「我創辦益民，前期主要是在國內積攢力量。等益民網金上市後，我們就把發展重心轉移到海外去。
當然，國內的盤子我們也得穩著。在資產質量可控的情況下，盤子越大越好。
有足夠的總資產和營收後，我們去拿一張消費金融牌照。
在我心目中，未來的益民，一定是一家全球性的網際網路金融公司。」
張益達直勾勾看著樊紅陽，後者嘴張得老大，都夠塞進一個拳頭了。
「張總……你的意思是說國內走持牌消金路線，國外走P2P路線？」
樊紅陽鎮定了下來，開始詢問道。
「對，國內只有這條路可以走，有牌照的才是正規軍，雜牌只會被消滅。
另外國外的話，走P2P或者消費分期、消費信貸都可以，因地制宜。」
張益達心中很清楚，哪些路線是正確的，哪些路線是錯誤的。
他就是要讓益民網金走上一條正道，避免發生在前世P2P同行身上的慘劇在益民網金上演。
「嗯，有一張消金牌照肯定是極好的。那咱這現有P2P的業務需不需要大力發展啊？」
樊紅陽被張益達說服了，畢竟說到底，益民網金現在無牌裸奔，國家也沒直接說監管還是不監管，態度比較曖昧。
假如將來國家要出手，情況到底如何？不好說啊！
轉型持牌消金，也是給益民網金留的一條退路。
「要發展啊！怎麼能不發展？我預計連同今年，未來三年應該都是比較容易發展的。
過了17年，未來究竟怎麼個情況，就拿不準了。
所以這3年時間，我們一方面要在國內壯大自己的實力，一方面要布局海外市場。
將來假如國內市場不行了，我們就去海外。怎麼也有一條後路。」
張益達笑著說道，不管將來如何，益民都穩操勝券了。
「嗯，那咱這引入機構資金，也是為轉型消費金融提前布局了嗎？」
樊紅陽有點理解張益達的做法了，心道，年紀輕輕，怎麼這麼老謀深算？
「對，引入機構資金有幾大好處。
第一，資金渠道多元化，多條腿走路，P2P假如不行了，也還有錢放貸。
第二，跟各家銀行、信託建立起良好合作關係，轉型成消金了少不了跟他們打交道。
第三，最大程度的把業務做起來，把營收和總資產做上去。不然600億人民幣總資產的發起股東門檻都夠不著。」
「額……600億啊？那確實任重而道遠。起碼還得在現有基礎上壯大20倍。」
樊紅陽苦笑道。
「有辦法啊！拆分+合併，必要時，益民控股旗下所有公司又可以合體了。
要是還夠不上條件，就讓銳向來。
但是將來由銳向來主導，還是益民來主導，就取決於你們幾個人的努力了。」
張益達其實心中更偏向益民來主導，銳向將來發展的方向是科技和技術，益民身上金融屬性更強。
「嘿嘿……那還是我們益民辛苦下吧！銳向都是專注於搞高科技的，是致力於造福全人類的。
放貸這種事情，還是我們拿手。髒活累活都交給我們干吧！」
樊紅陽一邊搓著手，一邊笑呵呵的討好道。
「給你們沒問題，但前提你們要滿足設立消費金融公司的股東門檻。
不然，我也沒辦法。」
張益達攤攤手說道。
「肯定能達成的，絕對不會有問題。」
樊紅陽心裡開始幻想拿到消費金融牌照後，該如何大殺四方了。
「P2P是無限槓桿，消費金融是10倍槓桿，網絡小貸是2-3倍槓桿。
說到底，最爽的還是P2P啊！」
樊紅陽心中開始祈禱：P2P，你要堅挺啊！沒有你我可怎麼活啊！
「理論上無限槓桿，但是你不準備風險備付金嗎？
而且資金成本不一樣，P2P資金成本少的十一二個點，多則十四五個點。
消金的話，雖然不能吸儲，但是除了自有資金和股東存款外，還可以找銀行同業拆借，發金融債券，發ABS，資金成本，撐死了就七八個點。
這意味著什麼？可以對草根網際網路金融企業進行降維打擊。
我們可以只做年化利率24%甚至更低的優質客戶，從而減小壞帳，也減小社會負面。
最好的客戶歸銀行，次級的歸消金，P2P就只能做次級中的次級。
要是來一場「次貸危機」，你自個想想吧！」
張益達想起了前世P2P暴雷潮，固然有一部分原因是劣幣驅逐良幣，但更大的原因還是商業邏輯有問題。
十幾個點甚至更高的資金成本，放貸利率定為多少啊？三十還是四十？
這麼高的利息誰來貸啊？
來貸這種錢的客戶基本上是沒有社保，沒有公積金的社會三無人士。
然後到處又在鼓吹什麼「消費升級」，得了，貸點錢就都拿去吃喝玩樂了。
還款來源也沒保證，就算能還上也是拆東牆補西牆，最後背上一身債，然後上天台……
樊紅陽也在思考，貸這麼多錢出去，要是遇上經濟增速放緩，貿易戰，失業潮什麼的，畫面太恐怖，不敢想像。
做金融就是這樣啊！危機無處不在。
「張總，你說國家嚴格監督P2P的概率有多大啊？」
樊紅陽開始相信張益達的話了，這兩年發展太順利，確實有點興奮過頭了。
「99%吧！行業現在也就兩千多億的規模，再過幾年破萬億是板上釘釘的事。
這麼大規模，怎麼可能讓他們胡搞？
而且這行業門檻太低了，網站模板幾萬塊錢就可以買一套，再招幾個人就可以開搞了。
也沒什麼准入標準？對發起股東沒要求，對高管是否有金融從業背景沒有要求。
這像什麼話？遲早得出事。
你看看那些線下財富公司，天天叫大爺大媽去上課，還帶大爺大媽去旅遊，不就為了人家手上那點養老金嗎？」
張益達對這種現象很反感，越說越激動，就差罵起來了。
「那咱做點啥？舉報同行嗎？」
樊紅陽笑著搖搖頭，他覺得，張總還是太年輕了。
張益達張張嘴，沒有再說話。自己也算這行的既得利益者，他跳出來唱反調，潑冷水，只能被圍毆。
畢竟國家都沒發聲，你張益達算什麼。
「好了好了，不說這些了。咱們管好自己這攤子事情吧！
嚴格控制風險，對待起用戶的信任就行了。」
張益達對樊紅陽說道。
「嗯，那我試著接觸幾家銀行試試？」
樊紅陽問道。
「先不找大銀行，找農商行和城商行，10%以內的資金成本都可以接下來。
另外，跟他們說：我們承諾兜底壞帳，必要時可以繳納個10%-20%兜底保證金。
這麼寬厚的條件，肯定有小銀行動心的。」
張益達吩咐道。
「行，那咱們先小規模嘗試一下。模式可以跑通了，就再擴大規模。」
樊紅陽覺得張益達說得有道理，不能給自我設限，要多去探索業務邊界。
「好好整！下半年咱們就去敲鐘！」
張益達心道，益民網金一旦上市成功，品牌提升後，跟各家銀行機構的合作就容易多了。
這也算是上市帶來的好處之一吧！