第18章 揭開小企業的神秘面紗
在起初幾天的新鮮勁過去後，培訓生活變的開始乏味起來。
每天的專業課程安排的滿滿的，一直要持續到晚上七八點鐘。
由於還有匯報演出的任務，學員們在晚上下課後還得進行演出的彩排。
高強度的安排讓156名學員神經緊繃，脾氣也變得大了起來。
不過好在他們迅速找到了一個排解苦悶、釋放壓力的途徑。
在每節課小組約戰時，學員們都會爭先恐後的挑戰韓立，然後滿意的看著他被王純良瘋狂的蹂躪。
人只要看到比自己慘的，心裡就好受多了。
什麼，你說規則只允許正副組長代替普通組員出戰？
王純良可是我們的常務副班長，所以他代替全班普通成員出戰是不是很合理。
於是乎，『我第X小組的XXX代表王純良約戰韓立』已成為全班的口頭禪。
各任課老師好一陣奇怪，這個叫韓立的究竟做了什麼傷天害理的事。
王純良其實也有些乏味，畢竟對手太弱不盡興。
在多次吊打韓立後，他甚至都產生了一絲憐憫。
但一想到對方前世的所作所為，也就放棄了同情心，含淚鞭屍了。
韓立本人則痛苦的發現，那些他自詡精通的技能，在王純良面前不堪一擊。
打不過還躲不起麼，培訓的第五天剛結束，韓立就請了病假，提前結束了自己的培訓生活。
時間匆匆，一晃眼培訓已經進行到倒數第二天了。
學員們突然熱情高漲，早早便擠滿了前排。
畢竟每一個懷揣著夢想的銀行新人，都希望自己的職業生涯是從客戶經理開始。
而今天的課程，正是客戶經理的啟蒙——信貸入門。
任課的老師崔長松，是河東分行授信評審部的部門經理。
外號滅絕，被他斃掉的企業貸款不計其數。
前世王純良幾乎每周都要跟他在貸審會上打交道。
雖然也曾被其否決過多筆貸款，但對方給出的理由都讓人無比信服。
再次相遇這位騾子銀行授信評審的權威，王純良倍感唏噓。
原來崔長松早在2009年就一頭白髮了。
考慮到他的真實年齡不過四十歲，王純良不禁感慨從事信貸業務的壓力之大。
崔長松走到講台前，拿起粉筆在黑板上寫下了『小企業』三個大字，便開始講課。
「公司授信、銀團貸款、貿易融資等銀行業務聽起來很高大上，但是這些離你們還很遙遠。
不經過多年初級信貸業務的沉澱，客戶經理很難接手上述業務。
對於你們來說，若是踏上客戶經理這條路，那麼首先接觸的授信對象便是小企業。
小企業貸款額度較低，擔保方式單一，相對於公司貸款，出現風險後銀行損失較小。
但是小企業本身卻是多變且難以調查的，所以今天我們課程的主題便是，揭開小企業的神秘面紗。」
崔長松語重心長的給新員工們講解了快一小時後，主動給學員們提了一個問題：
「調查生產型小企業，主要有哪些途徑？」
參加培訓的不乏國內外頂級學府的金融經濟專業的高材生。
很快便有一位帝都大學光花管理學院畢業的站了起來：
「首先肯定是看財務報表！」
崔長松搖了搖頭，表示並不認同：
「小企業客戶不同於公司客戶，其規模較小，人員配置簡陋，甚至有些小企業連正規的會計都沒有，更別說融資經理、財務總監了。
他們的報表實際上參考價值並不大，不用審計，很多都是應付稅務的。
這也是此類客戶的特點，所以小企業的財務報表最多只能算是一種形式上的要件。
聽說伱們班有個常務的副班長，那就請他來回答一下吧。」
王純良快速回憶了一遍自己從業經歷，便簡單回答道：
「生產型小企業肯定要用水電，那麼可以直接根據企業用電量進行判斷。」
帝都大學的恍然大悟：
「所以是看每月的電費繳款單？」
「想要獲取企業最真實的生產情況，可以多次在夜晚抽查對方電錶。」
「為什麼是夜晚？」
「因為夜間的電便宜，我國小企業多在夜間從事生產活動。」
崔長松饒有興趣的看著王純良有條不紊的進行解答。
雖然對方也是新員工，但調查經驗卻好像非常豐富，是個好苗子。
崔長松滿意的做了總結，看了下時間，示意下面進入自由提問環節。
王純良率先發問：
「崔總，在什麼情況下，一個夕陽產業的小企業可以在成立當年就獲批1000萬的貸款額度？」
「小企業貸款主要看的是企業主，所以企業主是什麼背景？」
「明面上的股東有兩個，以前都只做過普通工人，名下連房產都沒有。」
「小企業貸款主要看的是實際控制人，而不是列於股東會名單上的。」
「報告崔總，調查報告和貸審會會議紀要上均未提及實際控制人。」
「那這筆貸款不大可能獲批，除非擔保方式屬於超足值擔保。」
「回崔總，該企業並未提供足值擔保，貸款擔保七成以上是以其他小企業互保。」
「互保？這不是妥妥的信用貸款了麼。給這種小企業做信用貸，撒錢的麼？」
「崔總，最後補充一點。該小企業經過不到七年時間，銷售額增長緩慢，貸款額度卻從1000萬漲到了4000萬，本身客戶級別也提升為公司客戶。」
「這肯定不是我們行的貸款。
如果真有這類貸款，那我只能說，行里有內鬼。
而這個內鬼至少也得是分行行長這個級別的，不然授信評審部壓根不可能審批通過。」
崔長松聽著王純良描述的有模有樣，迅速的在腦海中搜索了一遍，自己確實沒批過這種貸款。
不過上個月，韓行長打過一次招呼，對方好像叫什麼飛馬機械。
也是個剛成立的夕陽產業小企業，而且開口也是要了1000萬額度。
不會這麼巧吧
崔長松再次審視了一遍王純良，卻沒發現什麼異樣。
實際上，王純良已經獲得了自己想要的驗證答案。
而這次提問，也提前給崔長松心裡埋下了一個種子。
等到時機成熟，種子開花結果，便是韓行長審判之日。
(本章完)
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